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如何选择百万医疗险与重大疾病险?

2020-09-08 分享到:

近年来,百万医疗险爆红于网络。许多消费者看到其名称中“百万”二字,便开始幻想用几百元保费撬动百万元保额。同时,随着现代人生活节奏加快,人们也更加注重重大疾病的保障。

因此,在选购保险产品时,许多消费者对于买百万医疗险还是重大疾病险,往往一头雾水,不知道该买哪一种产品。

百万医疗险和重疾险需要全部配置吗?两者的功能是否存在重叠?我们便来聊一聊百万医疗险和重疾险的异同。

什么是百万医疗险、重疾险?

在区分两者之前,我们首先来看看百万医疗险和重大疾病保险的是什么。

百万医疗险是医疗险的一种,是用来报销医疗费用的,与社保类似,也是对社保的补充。一般除去社保报销,除去一万块的免赔额,剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用,保险公司都可以报销。

这样意味着,医疗险的泛用性相对很强。不管什么病,一般来说,只要是在公立二级及以上医院普通部住院产生的合理费用,都可以报销。而且最高能报销到几百万,每年保费也只要几百块,性价比较高。

从产品特点来看,百万医疗险属于一年期短期健康险,每年只要缴纳几百块的费用,生了病以报销医疗费的形式赔付。但需要注意的是,目前绝大多数的百万医疗险是无法保证续保的,也就是说产品一旦停售了就不能继续购买。

而重大疾病险,则是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时,当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后,由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

配置重疾险后,得了合同约定的大病,达到了理赔条件,保险公司就会一次性赔付一笔钱。这笔钱有多少,取决于消费者投保时买了多少保额。购买了重大疾病保险,在等待期后出险,需要符合保险合同的病种,患病程度以及治疗手段还有规定时间,那么就可以一次性获得保险公司的给付,一方面不需要自己在病后垫付医疗费用,更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。

如何选择百万医疗险与重大疾病险?

百万医疗险和重疾险能互相替代吗?

而在弄清楚百万医疗险与重疾险的基本性质后,许多消费者往往又会产生出另外一种困惑,就是“百万医疗险和重疾险既然都能保大病,那我买一个不就够了吗?”

这是一个常见的误区,也是消费者混淆两者概念的具体体现。首先说结论,百万医疗险和重疾险不能互相替代,具体原因有二。

第一,是因为百万医疗险与重疾险的保障作用不同。虽然医疗险、重疾险都能用来保障重大疾病,但因为赔钱的方式不同,发挥的作用也不同。

举例来看,如果一个人罹患了重大疾病,除了基本的治疗费用,其后续还需要面对康复调理费用、不能工作带来的收入损失等等。

在这种情况下,如果消费者只配置了医疗险,则只能对实际发生的治疗费用进行报销,无法覆盖大病期间的收入损失、以及后续的康复疗养费用;但如果消费者同时配置了重疾险,则只要达到了理赔条件,便可一次性获赔约定的基本保额,不仅能用来看病治疗、康复调理,也可以用来维持家庭的生活开支。

第二,两者的稳定性存在差异。目前市面上的医疗险一般都是短期产品,保一年的居多,一旦产品停售,则续保就会变得很麻烦。此外,医疗险的保费也会随着年龄的增长越来越贵,即便能够续保到80岁、90岁,保费估计也要高达近万元。这时,消费者就会陷入“继续续保没那么多钱,不续保生不起病”的两难境地。

而重疾险则可保至70岁、80岁,也可保障终身。相对来说,其保障稳定性更强。

综上所述,医疗险无法代替重疾险,但重疾险也不能代替医疗险。这是因为医疗险不限疾病种类,只要住院治疗,医疗费用超过了免赔额,便能理赔。而重疾险保障的疾病是有限制的,只有罹患了合同中约定的疾病,才能理赔。

重疾险和医疗险在保障上都有一定的弊端,两者不是替代关系,而是互为补充的关系,搭配在一起能够缺陷互补,提供更完善的保障。

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张女士 2020-05-23

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